Användbara tips

Hur kan jag beräkna räntan på insättningen

Pin
Send
Share
Send
Send


En bankir är en köpman. Han köper pengar ränta på insättning till ett lågt pris och säljer dem lån ränta vid ett högre. Den resulterande skillnaden är hans inkomst.

Det finns fler som vill låna än de som vill sätta pengar i ränta. Därför kan affärsbanker få ett lån från Rysslands centralbankLandets centralbank. För september 2016 under "styrränta"
(alias ”refinansieringsränta”)11% per år. Det är logiskt att anta att affärsbanker inte är lönsamma att acceptera bidraginsättningar med en ränta över detta värde. Ett undantag kan göras endast till VIP-kunder - ägare av fabriker, tidningar, fartyg.

För övrigt kan en hög procentsats på insättningen vara en marknadsföring, eftersom den kommer att kompenseras av olika provisioner.

Metoder för att beräkna ränta på en insättning

Insättningsränta - detta är den ersättning som banken betalar till insättaren för att tillfälligt använda sina pengar. Enligt Rysslands centralbanks krav är alla kreditorganisationer som verkar i Ryssland skyldiga att samla in ränta på insättningar dagligen. Formellt händer detta, men faktiskt får kunden ränta enligt villkoren i avtalet. För att förstå hur man beräknar ränta på en insättning bör man tänka på att bankerna använder två metoder för sin beräkning: enkel och komplex (vid deposition med kapitalisering av ränta).


I det första fallet läggs inte ränta på insättningsorganet (investerat belopp) utan överförs till ett annat insättares konto i enlighet med villkoren i avtalet. Som regel periodiseras inkomst varje månad, kvartalsvis, var sjätte månad, en gång om året eller vid slutet av depositionens löptid. I det andra fallet är den upplupna inkomsten knuten till insättningsorganet inom den tid som avtalet anger (vanligtvis varje månad eller kvartalsvis). Eftersom depositionens huvudbelopp periodvis ökar, växer räntorna på den. I slutändan ökar den totala avkastningen på insättningen, och ganska märkbart.

Det visar sig att med samma nominella ränta som är identisk med insättningsbeloppet och giltighetsperioden ger en insättning med aktivering större lönsamhet. Detta bör beaktas när du väljer det bästa erbjudandet.

Beräkning av ränta på en insättning med enkel periodisering

Hur beräknar jag ränta på en enkel upplupen insättning? Enkelt nog med denna formel:

S = (P x I x t / K) / 100var:

S - belopp för upplupen ränta
P - belopp som ska betalas
I - årlig ränta på en insättning
t - period för vilken ränta kommer att beräknas, i dagar
K - antalet dagar i ett år (ett skottår händer också)

Beräkningsexempel: Anta att en klient gjorde en insättning med enkel periodisering på 100 tusen rubel under 1 år till 11,5% per år. Det visar sig att när insättningen är stängd kommer investeraren att få en inkomst på: (100 000 x 11,5 x 365/365) / 100 = 11500 rubel.

Beräkning av ränta på en insättning med aktivering

Hur beräknar man ränta på en insättning med kapitalisering? Det finns en annan formel för detta:

S = (P x I x j / K) / 100var:

S - belopp för upplupen ränta
P - det insatta beloppet samt alla efterföljande belopp ökade till följd av aktivering
I - årlig ränta på insättningen
j är antalet dagar i den period för vilken kapital aktiveras,
K - antalet dagar på ett år

Vi lägger till detta belopp till 100 000 rubel av insättningsorganet för att beräkna upplupen ränta för juli: (100 945 x 11,5 x 31/365) / 100 = 985 rubel.
På samma sätt beräknar vi inkomsterna för augusti: (101930 x 11,5 x 31/365) / 100 = 995,5 rubel.

Som framgår av beräkningen i augusti är avkastningen på insättningen högre än i juli, även om det finns 31 dagar i varje månad. Detta beror på aktiveringen av ränta.

Insättningskalkylator

utbetalning:
ränta:
öppningsdatum:
insättningsperiod: år dagar

datum det kommande beloppet på kontot
5000 5000

* ränta börjar samlas från dagen efter dagen då pengarna anländer till banken, det vill säga från (artikel 839 i Rysslands civillagstiftning).

Hur man beräknar avkastningen på en påfylld deposition med ränta som betalas i slutet av terminen

Andelen påfyllbara insättningar är lägre. Detta förklaras av det faktum att under inlåningsavtalets löptid kan refinansieringsgraden minska och insättningen inte längre kommer att vara till fördel för banken. Det vill säga att banken måste betala ränta på insättningen högre än den procentandel som långivarna kommer att betala banken.

Undantag: om insättningsgraden beror på refinansieringskursen. Med andra ord ökar refinansieringsräntan - räntan på insättningen växer, refinansieringsgraden minskar - räntan på insättningen minskar.

Kalkylator för reservdeposition

utbetalning:
ränta:
öppningsdatum:
insättningsperiod: år dagar

göra en
datum det kommande konsumtion beloppet på kontot
5000 0 5000
0

Hur man beräknar räntan på en insättning med kapitalisering. Vad är det: "aktivering av insättningen"

Ränta kan betalas:

  1. totala beloppet vid [slutet | uppsägning | på dagen för undertecknandet] avbetalningsavtalet.
    datum det kommande konsumtion upplupen ränta beloppet på kontot
    01 januari 5000 0 0 5000
    31 januari 0 0 0 5000
    28 februari 0 0 0 5000
    31 mars 0 0 0 5000
    30 april 0 0 0 5000
    31 maj 0 0 0 5000
    30 juni 221.92 0 221.92 5221.92
  2. det totala beloppet delas upp i delar och betalas varje månad, var tredje månad kvartalsvis, årligen. Klienten kan välja det lämpligaste alternativet för sig själv:
    • med den frekvens som anges i avtalet eller mindre ofta, komma till banken och ta ut beloppet för upplupen ränta eller automatiskt överföra dem till ett plastkort. Det vill säga "leva på intresse."
      antal dagar datum det kommande konsumtion upplupen ränta beloppet på kontot
      01 januari 5000 0 0 5000
      30 31 januari 0 0 36.99 5000
      28 28 februari 0 0 34.51 5000
      31 31 mars 0 0 38.22 5000
      10 april 0 100 0 5000
      30 30 april 0 0 36.99 5000
      31 31 maj 0 0 38.22 5000
      30 30 juni 121.92 0 36.99 5121.92

    • räntekapitalisering, han är en sammansatt ränta räkna upplupen ränta på insättningsbalansen. Precis som om du kom på dagen för ränteberäkningen, tog av räntan och fyllde på hennes insättning. Saldot på insättningen ökar och det visar sig att ränta påfaller ränta. Insättningar med kapitalisering av ränta bör väljas för dem som inte planerar att dra tillbaka räntan i avbetalningar. Detta råd gäller inte för insättningar där, enligt villkoren i avtalet, en delvis återkallelse av aktiverade räntor är möjlig.
      antal dagar datum det kommande konsumtion upplupen ränta beloppet på kontot
      01 januari 5000 0 0 5000
      30 31 januari 36.99 0 36.99 5036.99
      28 28 februari 34.78 0 34.78 5071.77
      31 31 mars 38.77 0 38.77 5110.54
      30 30 april 37.80 0 37.80 5148.34
      31 31 maj 39.35 0 39.35 5187.69
      30 30 juni 38.37 0 38.37 5226.06

Exempel på beräkning av ränta på en insättning med kapitalisering

Den 1 januari öppnade en deposition med en aktivering av 5 000 rubel till 9% per år den 6 månader 180 dagar. Ränta debiteras och aktiveras den sista dagen i varje månad. Se tabellen ovan:

  • 30 dagar kommer att vara i tre månader: januari, april, juni.
  • 28 dagar kan bara vara på en månad - februari.
  • 31 dagar kommer att vara i mars och maj.
Vid beräkning av antalet dagar i en period måste det också beaktas att om den sista dagen i perioden faller på en icke-arbetsdag, anses den närmaste nästa arbetsdagen dagen för slutet av termen (artikel 193 i Rysslands civillagstiftning). Därför kommer miniräknare som publiceras på Internet att vara nära verkligheten, men de ger inte 100% noggrannhet. Hur kan jag beräkna inkomsten för två år när produktionskalendern godkänns årligen?

Hur man kontrollerar riktigheten i beräkningen av ränta på insättning exakt till öre

Tekniken kraschar. När det finns ett kontoutdrag är det inte så svårt att manuellt beräkna den ränta som ska betalas.

Exempel: den 20 januari öppnade en person en deposition med kapitalisering en gång per kvartal för 5 000 rubel till 9% per år på 9 månader 273 dagar. Den 10 mars fyllde jag upp mitt konto med 30 000 rubel. 15 juli, bort 10.000 rubel. 20 april 2014 och 20 juli 2014 är söndag.

antal dagar datum det kommande konsumtion beloppet på kontot
20 januari 2014 5000 0 5000
49 10 mars 2014 30000 0 35000
42 21 april 2014 422,88% 0 35422,88
85 15 juli 2014 0 10000 25422,88
6 21 juli 2014 780,03% 0 26202,91
91 20 oktober 2014 587,95% 0 26790,86

Är ränta på insättningar beskattningsbara? Vilka bidrag beskattas?

Jag antar att frågan om skatter kan tas upp, varför motsvarande kalkylator inte har gjorts.

Låt oss vända oss till lagen (artikel 214.2 i Rysslands skattekod): om vid slutet eller förlängning förlängning av kontraktet upp till 3 år överstiger räntan på rubelfyndigheten från februari 2014: 8,25% + 5% = 13,25%refinansieringsgraden på 5 procentenheter, då insättningsgrad minus 13,25%För ränteintäkter över detta värde måste en medborgare i Ryssland betala 35% av skatten. De relevanta dokumenten bör upprättas av banken.

Årligt intresse

För att jämföra villkoren för insättningar används årlig avkastning. Du kan till exempel beräkna kvartalsräntan, men det är bekvämare att jämföra årskursen.

Bankerna anger i sina förslag den nominella årliga räntan, som inte tar hänsyn till eventuella aktiveringar. I det här fallet är det användbart att beräkna den effektiva räntan.

Den effektiva räntan gör att du kan jämföra insättningar med olika villkor: till exempel på en insättning, ränta samlas en gång i månaden och aktiveras och på annat sätt betalas i slutet av terminen. Med en effektiv ränta kan du ta med dessa två bidrag till en gemensam nämnare och förstå vilken som är mer lönsam.

Effektiv ränteberäkning

För att beräkna den effektiva insättningsgraden använder du formeln:

  • С - nominell ränta (i procentenheter),
  • P - antalet aktiveringsperioder per år,
  • D - depositionens varaktighet (löptid) i år.

Kapitaliseringsperioden är det tidsintervall vid vilket slut ränta pågår. För en bankdeposition utan aktivering påløper ränta en gång om året i slutet av terminen, vilket betyder P = 1. Med ett månatligt aktiverat värde på P = 12, med en kvartalsvis P om 4, och om ränta upparbetas varje dag, är P = 365.

Genom att känna till den effektiva räntan kan du jämföra bankprodukter med olika ränteberäkningssystem. Här är några bankinsättningsalternativ.

Kapitaliseringsinsättningar

Om banken kapitaliserar räntan på insättningen - tar ut och lägger dem till insättningsbeloppet - kommer detta alternativ att vara mer lönsamt, allt annat lika. Kapitaliseringsfrekvensen kan vara annorlunda, vanligtvis en gång i månaden. Frekvensen anges i kontraktet: ju oftare, desto snabbare kommer insättningsbeloppet att öka och desto mer kommer banken att ränta upp för nästa period.

Till exempel öppnade du en insättning för 100 000 R till 6% per år under 1 år med en månatlig aktivering. Varje månad samlar banken ränta och lägger dem till insättningsbeloppet.

En förenklad beräkning kommer att se ut så här:

Med varje månad växer det belopp som uppkommer ränta. Följaktligen kommer mer ränta att samlas upp varje månad.

För att beräkna den effektiva räntan, ersätter vi parametrarna för vår insättning i formeln. Basräntan på 6% betyder C = 6. Räntan aktiveras varje månad (det vill säga 12 gånger per år) - P = 12, årets bidrag - D = 1.

Med den månatliga aktiveringen förvandlades den nominella räntan på 6% till en effektiv årlig ränta på cirka 6,667%.

Detta innebär att vår insättning med en månatlig aktivering på 6% motsvarar en insättning utan aktivering och med en betalning i slutet av löptiden på 6,667%. Det vill säga en insättning till 6% och med kapitalisering kommer att vara mer lönsam än vid 6,1%, men utan aktivering.

Om du öppnar en insättning med samma villkor, men under två år, kommer den effektiva räntan att vara högre:

Insättningar med påfyllning

Om depositionen enligt avtalets villkor kan fyllas på - för att sätta in ytterligare medel - från deponeringstillfället debiteras räntan på det totala beloppet.

Exempel: du öppnade ett konto för 100 000 R till 8% per år under 1 år med möjlighet till påfyllning och sex månader senare gjorde du ytterligare 50 000 R. Med en årlig ränta på 8% under sex månader kommer banken att samla in 4% av insättningsbeloppet. Vi beräknar räntekostnader för varje halvår separat:

Exklusive aktivering uppgår beloppet för ränteförvärv till 10 000 R. Investeraren får i detta fall en fast procentandel av de investerade pengarna, så den effektiva räntan här förändras inte - 8% per år.

Om bidraget är med kapitalisering, för att beräkna den effektiva räntan, kan du separat beräkna perioderna före och efter påfyllning - som om de var två olika insättningar. Den effektiva insättningsgraden kommer att vara annorlunda på grund av förändringen i varaktighet. För varje beräknar vi räntebeloppet, lägger till, dividerar med det genomsnittliga investeringsbeloppet exklusive upplupen ränta och den totala varaktigheten.

  • JI är den genomsnittliga kontosaldot under hela perioden, som om du sätter in pengar på en räntefri insättning,
  • D - bidragets totala varaktighet i år.

Detta är meningen med den effektiva räntan: den visar i vilken procentandel du behöver för att investera den genomsnittliga kontosaldot för att få samma ränta under samma period.

Delvis uttag

Ibland, enligt villkoren i avtalet, tillåter banken dig att ta ut en del av de medel som finns på insättningen från kontot. Dessutom ränta från det ögonblick som insättningen öppnas tills uttag inte förloras.

Exempel: du öppnade en insättning för 100 000 Р med 8% per år under 1 år med möjlighet till partiell återkallelse och ett halvt år senare tog bort 50 000 Р. Med en årlig ränta på 8% under sex månader kommer banken att samla in 4% av insättningsbeloppet. Vi beräknar räntan för varje halvår separat.

Utan aktivering kommer räntebeloppet att uppgå till 6000 R. Den effektiva räntan utan månatlig aktivering är samma 8%.

Beräkningen av den effektiva räntan med aktivering kan utföras på samma sätt som insättningen med påfyllning.

1. Räntesats

Som regel beror ränta på banken, insättningsperiod, belopp, möjlighet till påfyllning, ytterligare parametrar. Vissa banker skriver höga procentsatser i reklam, men i praktiken visar det sig att dessa procentsatser inte gäller under hela insättningsperioden eller när de investerar ett mycket stort belopp. Titta därför noga på vilken ränta banken lovar att debitera på villkoren för insättningen du har valt.

Formel för beräkning av ränta på en insättning (utan aktivering):

Belopp * Räntesats / 12 = Ränta för månaden, där:

Belopp - insättningsbelopp.

Räntesats - deponeringsränta,% per år.

Till exempel, om en bank debiterar 6% per år, kommer du varje månad att få 0,5% av det investerade beloppet. Om du investerade 100 tusen rubel kommer den månatliga räntan att vara:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 rubel.

Många banker betalar inte ränta vid tidigt uttag av inlåning eller upptäcker minimiränta. När du väljer en insättning i banken, var uppmärksam på vilken ränta som ackumuleras vid deponeringens tidiga stängning.

När höjer bankerna ränta, och när sänker de det?

Räntor på insättningar beror på Ryska federationens refinansieringsränta. Med en minskning av refinansieringsräntan sänker bankerna vanligtvis räntorna på insättningar och vice versa.

Små banker styrs av räntor i stora banker. Om du märker att intresset för stora banker började sjunka, kommer små banker sannolikt också att sänka sina räntor.

Före semestern, till exempel nyåret, lanserar banker ofta särskilda insättningar med ökat intresse. För närvarande är det lönsamt att öppna nya insättningar.

2. Aktivering av ränta

Räntekapitalisering innebär att de upplupna räntorna läggs till insättningsbeloppet och i framtiden samlas ränta på dessa procentsatser.

Till exempel investerade du 100 tusen rubel till 6% per år under ett år. I en månad ska du debiteras 6% / 12 = 0,5% av insättningsbeloppet. Utan kapitalisering är räntebeloppet varje månad 500 rubel. Med aktivering kommer beloppet att öka, eftersom ränta debiteras på ränta.

3. Depositionens löptid

Som regel, ju längre insättningstiden är, desto högre är räntan på den. Vid skrivandet bryts emellertid denna regel. Ofta gäller höga räntor på 3-6 månaders insättningar och på insättningar med en period av ett år eller mer - priserna är lägre.

Om du är säker på att du inte behöver pengar kan du välja en långsiktig investering. Om pengar kan krävas, placera pengar optimalt i 3-6 månader.

Om det inte är möjligt att sätta in ytterligare medel eller räntekapitalisering på en vald insättning med höga räntor, medan insättningsräntorna för olika investeringsperioder inte skiljer sig åt, kan du öppna en sådan insättning, till exempel i 3 månader. Efter 3 månader, stäng insättningen, lägg till nya besparingar i det mottagna beloppet och öppna en ny insättning under 3 månader. Så du kan få högt intresse, använda stora bokstäver och påfyllning.

4. Möjligheten att fylla på

Som regel sätter bankerna följande insättningsräntor:

  • De högsta räntorna gäller för insättningar utan möjlighet till påfyllning.
  • Genomsnittliga räntor gäller för insättningar med möjlighet till påfyllning.

Låga räntor fastställs på insättningar med möjlighet till påfyllning och tidig återkallelse av en del av insättningen utan förlust av ränta.

Ofta begränsar bankerna det belopp som kan betalas ytterligare. Till exempel får mängden ytterligare bidrag inte överstiga insättningsbeloppet ett visst antal gånger. Ibland kan du rapportera under en viss period, varefter bidraget inte fylls på.

När du fyller på insättningen måste du be om ett kontoutdrag, vilket indikerar att betalningen har krediterats. Uttalandet anger också beloppet på krediterade räntor och insättningsbalansen. Uttalandet måste vara operatörens signatur och bankens sigill.

5. Förlängningsvillkor

Förlängning betyder automatisk förlängning av en insättning efter dess utgång. Som regel förlängs insättningen för samma period, men räntan under förlängningen kan ändras, inklusive nedåt. eftersom insättningen förlängs på de villkor som gäller för denna insättning på förnyelsedagen.

Att rulla ut är praktiskt om du inte vill spendera tid på att resa till banken för att förlänga din insättning. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

  • Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Nedan talar vi om de potentiella farorna med att öppna en insättning online.
  • Ett antal banker erbjuder lönsam ränta på insättningar om du köper investeringsfonder (UIF) eller andra värdepapper. Det är viktigt att förstå att varje investering är en risk och förluster från fonder kan blockera de ökade inkomsterna på insättningen.

Vissa banker erbjuder högre räntor när de köper försäkringsprodukter. Kontrollera noga försäkringsvillkoren såväl som det faktum att kostnaden för att köpa försäkring är mindre än fördelen med det ökade räntan.

Vissa banker lägger till avtalet en klausul som du har läst och godkänner vissa bankvillkor, medan villkoren i sig inte visar dig. Var inte lat och hitta villkoren på bankens webbplats (de borde vara där). Läs noggrant. Det kan finnas många "intressanta" poäng.

  • Läs alltid noga igenom avtalet om att öppna en bankinsättning.
  • Verifiera dina data och detaljer om alla dokument. De måste matcha.
  • Be om att korrigera fel i kontraktet, även om en bankspecialist säger att dessa fel inte är betydelsefulla och ingen kommer att uppmärksamma skrivfel.

Öppna aldrig en insättning i någon annans namn! Du kan inte returnera ett sådant bidrag.

1. Erbjuda att utfärda ett certifikat istället för ett bidrag

Du kommer till banken för att öppna en insättning. Istället för en insättning erbjuds du att köpa certifikat eller investeringsprodukter för vilka räntan är högre. Problemet är att bankinsättningar är försäkrade av staten, men sparcertifikat är det inte. Om något händer med banken kan certifikatinnehavare tappa allt.

2. Deponeringens slutdatum sammanfaller med helger eller helgdagar

Detta är inte ett knep för bankirer, men du bör vara uppmärksam på datumet för insättningen. Om depositionens utgångsdatum faller på helgdagar eller lediga dagar, och det inte finns någon förlängning, kommer du inte att kunna förlänga insättningen med flera dagar. Om du har ett stort belopp i banken till ett bra intresse kan du inom 2-3 dagar förlora 300-500 rubel eller ännu mer.

Till exempel, om insättningsbeloppet är 500 tusen rubel. med 6% per år, varje dag får du i form av intresse 82 rubel. Om du håller i banken 1,4 miljoner rubel, får du varje dag 230 rubel varje dag. till 6% per år.

4. Påfyllning av en insättning från ett konto hos en annan bank

Om du överför pengar till en insättning från ett konto i en annan bank kan du få en provision. I ett antal banker kan det vara betydande. Därför, i förväg, ta reda på vilken provision som är giltig i banken när du fyller på en insättning från ett konto eller kort i en annan bank. Ännu bättre - fylla på insättningen endast från konton och kort öppnade i samma bank.

6. Intresse i slutet av terminen

Räntan på insättningen är försäkrad av DIA om de vid tidpunkten för inträffandet av den försäkrade händelsen läggs till depositionens huvudbelopp. Om ränta på insättningen betalas i slutet av terminen och banken gick i konkurs innan insättningen löper ut riskerar du att inte få din ränta. Därför är det bättre att välja insättningar som ränta läggs till varje månad och inte i slutet av terminen.

7. Öppna en insättning online

Det är praktiskt att öppna en insättning online, men det finns inga dokument i insättarens händer som bekräftar att insättningen öppnades. Om "något händer" med bankens IT-system kan du kanske inte bevisa att du har en insättning i banken. Se till att skriva ut kontraktet och kontoutdraget när du öppnar en insättning online. Som regel kan detta göras i Internetbanken. Så du kommer att ha några dokument till hands.

Hur tjänar jag ränta på insättningen?

Följande tips kan hjälpa dig att tjäna mer pengar på ränta på insättningar:

  1. Jämför investeringsvillkor i olika banker. Till exempel på Banks.ru webbplats finns en tabell för att välja insättningar. Välj lönsamma insättningar i stora banker med ett gott rykte.
  2. Använd räntekapitalisering. Om banken inte aktiverar ränta utan tillåter dig att dra tillbaka den, överför räntan till en separat insättning, vilket möjliggör ytterligare bidrag.
  3. Håll koll på specialerbjudanden och erbjudanden från banker, särskilt före större helgdagar.

Använd det ökade intresset när du öppnar insättningar online, men se till att skriva ut kontraktet och uttalandet om sådana insättningar.

När du väljer vilken insättning som är mer lönsam och i vilken bank det är bättre att öppna en insättning är det viktigt att beakta många parametrar. Var inte lat och studera kontraktet, bankräntor och servicevillkor. Se specialerbjudanden och kampanjer för att öka din avkastning på investeringen.

Pin
Send
Share
Send
Send